Ristrutturazione del Debito

Ristrutturazione del debito

ristrutturazione del debito
ristrutturazione del debito

Può capitare di trovarsi sommersi da bollette, spese e imprevisti onerosi. Ciò sottopone aziende e privati a una forma di pressione costante. Il piano di ristrutturazione del debito consiste nella messa in pratica di soluzioni alternative per permettere ai debitori, e coloro che si trovano a vivere uno squilibrio finanziario, di provvedere a risolvere il pagamento con soluzioni agevolate e differenziate.

In questa sede proveremo a rispondere, nel modo più semplice ed esaustivo possibile, a quelle che sono le domande e le richieste più comuni rispetto alla ristrutturazione del debito.

Che cos’è la ristrutturazione del debito?

La ristrutturazione del debito è un accordo di natura privatistica tra creditore e debitore che consente, mediante l’adozione di un piano di rientro concordato tra le parti, di risanare l’equilibrio finanziario. Il processo in oggetto è messo a disposizione dei richiedenti grazie al decreto legislativo 14/2019, e in precedenza dalla legge fallimentare. In base alla tipologia di situazione finanziaria, questo procedimento è in grado di conferire benefici importanti sia dal lato del debitore, il quale potrà continuare a svolgere il proprio lavoro senza dichiarare fallimento, sia dal lato del creditore, il quale avrà la possibilità di ricevere indietro quanto gli spetta di diritto secondo svariate soluzioni tra cui la dilazione, l’estinzione o la riduzione dei pagamenti.

Quali sono i soggetti coinvolti nella procedura?

Le parti coinvolte nella negoziazione del piano di risanamento sono essenzialmente la persona fisica o la persona giuridica in condizioni di debito, e il creditore. I soggetti che possono usufruire e avvalersi di questa procedura sono tutti quei debitori privati, o imprenditori in stato di crisi e insolvenza, onesti e solvibili che hanno diritto alla legge 3 del 2012, la legge del sovraindebitamento. Essa, nata a seguito della grande crisi del 2008, permette a tutti i soggetti che versano in uno stato di sovraindebitamento dovuto a cause di forza maggiore, di trovare un importante aiuto finanziario nell’ottica della trasparenza e della correttezza da ambo le parti.

Il famoso programma televisivo Le Iene ha raccontato più volte, mediante interviste e inchieste, questa pratica per risanare un debito, trattandola e definendola come una regolazione o “legge salva vita”. L’intento è sempre stato quello di sottolineare l’importanza che questa normativa rivesta nella società odierna. Essa può letteralmente risollevare la vita di soggetti sommersi da debiti e spese insostenibili. Oltre che debitore e creditore, la pratica necessita della figura di un avvocato e di un esperto contabile, nominato dal giudice.

Funzioni e incarichi dei soggetti coinvolti nella ristrutturazione del debito

Per dare luogo all’accordo e alla ristrutturazione del debito, ogni parte coinvolta detiene obblighi, funzioni e incarichi:

  1. il soggetto fisico o giuridico in stato di difficoltà ha il compito di contattare un avvocato o uno studio legale, di manifestare interesse verso la procedura di esdebitazione ed è obbligato a fornire tutti i libri contabili e i documenti che attestano la sua situazione patrimoniale;
  2. lo studio legale, o il singolo avvocato, dovranno procedere quanto prima a fare richiesta al tribunale di competenza per presentare e depositare la richiesta;
  3. l’esperto contabile, nominato dal tribunale, ha come compito quello di effettuare stime sulla base delle reali possibilità creditorie del soggetto in debito e stipulare un piano di rientro dell’intera somma, o parte di essa, per i creditori.

Come si articola l’ accordo e quali sono i tempi per completare il piano di risanamento?

La ristrutturazione del debito per privati e aziende, disciplinata dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, prevede due fasi: quella stragiudiziale, di accordo con i creditori, e quella giudiziale, con presentazione della domanda di accesso alla procedura avanti al tribunale.

Il primo atto della procedura prevede il deposito dell’istanza per attivare la richiesta di ristrutturazione dei debiti. La domanda deve essere redatta nella forma del ricorso e contenere, oltre che l’accordo con le parti, i documenti previsti dall’art.39 del Codice, cioè quelli contabili e fiscali: le dichiarazioni dei redditi; i bilanci degli ultimi tre anni; una relazione sullo stato di salute dell’impresa; l’elenco dei creditori e una certificazione sui debiti fiscali e contributivi. Successivamente, per accedere al piano di risanamento, la domanda dovrà passare al vaglio del tribunale ed ottenere l’omologa. In questo atto si decide sulla regolarità e le eventuali opposizioni alla documentazione depositata. Se l’accordo viene approvato si può procedere alla stipula di un piano di regolazione e rientro ai creditori, definendo le modalità di saldo.

Tempistiche per completare il procedimento

A causa della necessità di rivolgersi ad un giudice, le tempistiche di questo procedimento non sono brevi. Genericamente il termine si attiene sui 6 – 7 mesi. Qualora si scelgano altre strade, come l’accordo del saldo e stralcio, i tempi e le procedure si restringono, in quanto si eliminano le procedure processuali e l’intesa avviene esclusivamente tra le parti coinvolte.

Quali sono i vantaggi della ristrutturazione del debito?

Questo piano di risanamento del debito prevede buoni vantaggi, sia per il debitore sia per il creditore. Quest’ultimo avrà la possibilità di ricevere indietro ciò che gli spetta di diritto. Procedere a questo accordo consente di:

  • bloccare le azioni esecutive nei confronti dei debitori, vengono quindi sospesi i pignoramenti a suo carico e viene evitata la perdita del patrimonio;
  • l’imprenditore debitore può continuare a gestire la sua attività e ottenere nuovi finanziamenti dalle banche per far fronte al piano di rientro del debito.

Di fatto, ristrutturare il debito può accontentare entrambe le parti. Chi deve dare si libererà di una zavorra ed eviterà misure più decise mentre a chi deve avere saranno restituiti i capitali di cui si è privato.

Se stai pensando di ristrutturare il tuo debito, puoi rivolgerti ad Agenzia Risoluzione Debiti. Ti affiancheremo nel corso dell’intera pratica e ti accompagneremo durante tutto l’iter: dalla domanda fino all’approvazione e alla definizione del piano di saldo.


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Consolidamento dei Debiti

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come si consolida un debito

Il consolidamento dei debiti è un prestito finalizzato a inglobare tutte le obbligazioni accumulate in una unica: la sola che andrà rimborsata.

Questo prodotto finanziario concede al richiedente la somma di denaro necessaria a coprire il suo intero passivo, depennando ogni altro ammanco. Qualora ne venga fatta richiesta, si potrà ottenere liquidità addizionale, in modo da utilizzarla per qualunque necessità.

Il senso di chiedere un ulteriore prestito per ripagare quelli già ottenuti sta nel fatto che il consolidamento elimina la caotica compresenza di numerose scadenze, riducendole a una sola. Altro considerevole vantaggio riguarda la rata: essa resterà sempre piuttosto bassa, proporzionalmente all’importo totale del prestito di consolidamento, e potrà essere restituita comodamente. Il tasso rimarrà infatti fisso e la durata sarà diluita in un periodo di tempo lungo, anche fino a 10 anni.

Raggruppare i debiti non significa ridurli: quella del consolidamento è una strategia di rimborso, non di remissione del passivo. Andrà restituito l’intero ammanco; sarà soltanto semplificato il processo. Per ridurre il debito rimandiamo alla sezione Saldo e Stralcio.

É possibile far richiesta di consolidamento a finanziarie, come ad esempio, citando le più conosciute, Findomestic, Agos, Compass, Santander, Cofidis, Fiditalia, Yunited Credit, Creditis, Pitagora, ecc…

ma anche ad istituti bancari come Unicredit, Intesa San Paolo, BNL, Monte dei Paschi, BCC, Mediolanum, Banco di Napoli, Poste italiane, Banca Sella, IBL Banca, Banca Ifis, Crediper, Bibanca, ecc…

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