Consolidamento dei Debiti

Consolidamento dei Debiti

Muro (immagine simbolica)

Il consolidamento dei debiti รจ un prestito finalizzato a inglobare tutte le obbligazioni accumulate in una unica: la sola che andrร  rimborsata.

Questo prodotto finanziario concede al richiedente la somma di denaro necessaria a coprire il suo intero passivo, depennando ogni altro ammanco. Qualora ne venga fatta richiesta, si potrร  ottenere liquiditร  addizionale, in modo da utilizzarla per qualunque necessitร .

Il senso di chiedere un ulteriore prestito per ripagare quelli giร  ottenuti sta nel fatto che il consolidamento elimina la caotica compresenza di numerose scadenze, riducendole a una sola. Altro considerevole vantaggio riguarda la rata: essa resterร  sempre piuttosto bassa, proporzionalmente allโ€™importo totale del prestito di consolidamento, e potrร  essere restituita comodamente. Il tasso rimarrร  infatti fisso e la durata sarร  diluita in un periodo di tempo lungo, anche fino a 10 anni.

Raggruppare i debiti non significa ridurli: quella del consolidamento รจ una strategia di rimborso, non di remissione del passivo. Andrร  restituito lโ€™intero ammanco; sarร  soltanto semplificato il processo. Per ridurre il debito rimandiamo alla sezione Saldo e Stralcio.

ร‰ possibile far richiesta di consolidamento a finanziarie, come ad esempio, citando le piรน conosciute, Findomestic, Agos, Compass, Santander, Cofidis, Fiditalia, Yunited Credit, Creditis, Pitagora, ecc…

ma anche ad istituti bancari come Unicredit, Intesa San Paolo, BNL, Monte dei Paschi, BCC, Mediolanum, Banco di Napoli, Poste italiane, Banca Sella, IBL Banca, Banca Ifis, Crediper, Bibanca, ecc…

Se stai pensando di consolidare il tuo debito, puoi rivolgerti ad Agenzia Risoluzione Debiti. Ti affiancheremo nel corso dell’intera pratica e ti accompagneremo durante tutto l’iter: dalla domanda fino all’approvazione e alla definizione del piano di saldo.


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Ristrutturazione del Debito

Ristrutturazione del debito

Cartello (immagine simbolica)
ristrutturazione del debito

Puรฒ capitare di trovarsi sommersi da bollette, spese e imprevisti onerosi. Ciรฒ sottopone aziende e privati a una forma di pressione costante. Il piano di ristrutturazione del debito consiste nella messa in pratica di soluzioni alternative per permettere ai debitori, e coloro che si trovano a vivere uno squilibrio finanziario, di provvedere a risolvere il pagamento con soluzioni agevolate e differenziate.

In questa sede proveremo a rispondere, nel modo piรน semplice ed esaustivo possibile, a quelle che sono le domande e le richieste piรน comuni rispetto alla ristrutturazione del debito.

Che cos’รจ la ristrutturazione del debito?

La ristrutturazione del debito รจ un accordo di natura privatistica tra creditore e debitore che consente, mediante l’adozione di un piano di rientro concordato tra le parti, di risanare l’equilibrio finanziario. Il processo in oggetto รจ messo a disposizione dei richiedenti grazie al decreto legislativo 14/2019, e in precedenza dalla legge fallimentare. In base alla tipologia di situazione finanziaria, questo procedimento รจ in grado di conferire benefici importanti sia dal lato del debitore, il quale potrร  continuare a svolgere il proprio lavoro senza dichiarare fallimento, sia dal lato del creditore, il quale avrร  la possibilitร  di ricevere indietro quanto gli spetta di diritto secondo svariate soluzioni tra cui la dilazione, l’estinzione o la riduzione dei pagamenti.

Quali sono i soggetti coinvolti nella procedura?

Le parti coinvolte nella negoziazione del piano di risanamento sono essenzialmente la persona fisica o la persona giuridica in condizioni di debito, e il creditore. I soggetti che possono usufruire e avvalersi di questa procedura sono tutti quei debitori privati, o imprenditori in stato di crisi e insolvenza, onesti e solvibili che hanno diritto alla legge 3 del 2012, la legge del sovraindebitamento. Essa, nata a seguito della grande crisi del 2008, permette a tutti i soggetti che versano in uno stato di sovraindebitamento dovuto a cause di forza maggiore, di trovare un importante aiuto finanziario nell’ottica della trasparenza e della correttezza da ambo le parti.

Il famoso programma televisivo Le Iene ha raccontato piรน volte, mediante interviste e inchieste, questa pratica per risanare un debito, trattandola e definendola come una regolazione o โ€œlegge salva vitaโ€. L’intento รจ sempre stato quello di sottolineare l’importanza che questa normativa rivesta nella societร  odierna. Essa puรฒ letteralmente risollevare la vita di soggetti sommersi da debiti e spese insostenibili. Oltre che debitore e creditore, la pratica necessita della figura di un avvocato e di un esperto contabile, nominato dal giudice.

Funzioni e incarichi dei soggetti coinvolti nella ristrutturazione del debito

Per dare luogo all’accordo e alla ristrutturazione del debito, ogni parte coinvolta detiene obblighi, funzioni e incarichi:

  1. il soggetto fisico o giuridico in stato di difficoltร  ha il compito di contattare un avvocato o uno studio legale, di manifestare interesse verso la procedura di esdebitazione ed รจ obbligato a fornire tutti i libri contabili e i documenti che attestano la sua situazione patrimoniale;
  2. lo studio legale, o il singolo avvocato, dovranno procedere quanto prima a fare richiesta al tribunale di competenza per presentare e depositare la richiesta;
  3. l’esperto contabile, nominato dal tribunale, ha come compito quello di effettuare stime sulla base delle reali possibilitร  creditorie del soggetto in debito e stipulare un piano di rientro dell’intera somma, o parte di essa, per i creditori.

Come si articola l’ accordo e quali sono i tempi per completare il piano di risanamento?

La ristrutturazione del debito per privati e aziende, disciplinata dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, prevede due fasi: quella stragiudiziale, di accordo con i creditori, e quella giudiziale, con presentazione della domanda di accesso alla procedura avanti al tribunale.

Il primo atto della procedura prevede il deposito dell’istanza per attivare la richiesta di ristrutturazione dei debiti. La domanda deve essere redatta nella forma del ricorso e contenere, oltre che l’accordo con le parti, i documenti previsti dall’art.39 del Codice, cioรจ quelli contabili e fiscali: le dichiarazioni dei redditi; i bilanci degli ultimi tre anni; una relazione sullo stato di salute dell’impresa; l’elenco dei creditori e una certificazione sui debiti fiscali e contributivi. Successivamente, per accedere al piano di risanamento, la domanda dovrร  passare al vaglio del tribunale ed ottenere l’omologa. In questo atto si decide sulla regolaritร  e le eventuali opposizioni alla documentazione depositata. Se l’accordo viene approvato si puรฒ procedere alla stipula di un piano di regolazione e rientro ai creditori, definendo le modalitร  di saldo.

Tempistiche per completare il procedimento

A causa della necessitร  di rivolgersi ad un giudice, le tempistiche di questo procedimento non sono brevi. Genericamente il termine si attiene sui 6 – 7 mesi. Qualora si scelgano altre strade, come l’accordo del saldo e stralcio, i tempi e le procedure si restringono, in quanto si eliminano le procedure processuali e l’intesa avviene esclusivamente tra le parti coinvolte.

Quali sono i vantaggi della ristrutturazione del debito?

Questo piano di risanamento del debito prevede buoni vantaggi, sia per il debitore sia per il creditore. Quest’ultimo avrร  la possibilitร  di ricevere indietro ciรฒ che gli spetta di diritto. Procedere a questo accordo consente di:

  • bloccare le azioni esecutive nei confronti dei debitori, vengono quindi sospesi i pignoramenti a suo carico e viene evitata la perdita del patrimonio;
  • l’imprenditore debitore puรฒ continuare a gestire la sua attivitร  e ottenere nuovi finanziamenti dalle banche per far fronte al piano di rientro del debito.

Di fatto, ristrutturare il debito puรฒ accontentare entrambe le parti. Chi deve dare si libererร  di una zavorra ed eviterร  misure piรน decise mentre a chi deve avere saranno restituiti i capitali di cui si รจ privato.

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